통계청 자료에 따르면 우리나라의 기대수명은 2020년 기준 83.5세로 일본에 이어 OECD 국가 중 2번째로 높다.
우리나라 근로자의 평균 퇴직 연령이 49.3세임을 고려할 때 은퇴 후 약 34년간은 소득이 없거나 재취업 등으로 생계를 유지해야 한다. 그러나 주택구입, 자녀교육 등 현실적인 이유로 노후 대비를 하지 못한 경우가 많다.
통계청의 2021년 사회조사보고서에 따르면 노후 준비를 하고 있지 않다고 응답한 사람이 32.6%이었으며 노후 준비를 하지 못하는 이유를 “준비 능력 부족”이라고 답한 비율이 36.8%로 조사되었다.
그 결과 우리나라의 노인 빈곤율은 2020년 기준 38.9%로 OECD 국가 중 가장 높으며 이마저도 최근 기초연금의 상승과 노인 일자리 증가, 코로나 지원금의 영향으로 줄어든 수치이다.
그렇다면 은퇴 후 행복한 생활을 맞이하기 위한 연금 준비는 어떻게 해야 할까?
정부에서는 국민의 안정적 노후생활 보장을 위한 3층 보장제도 정착에 노력하고 있다.
3층 보장제도는 크게 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등이 있는데 이 제도를 잘 활용하면 노후에 안정적인 수입을 확보할 수 있다.
우선 1층은 국가가 보장하는 공적연금인 국민연금이다. 국민연금은 기본적인 생활의 보장을 목적으로 하고 있으며 사회보험제도로서 소득이 있는 국민은 가입이 강제되어있다.
가정주부 등과 같이 소득이 없는 경우에도 임의가입자 제도를 활용하여 향후 국민연금을 수령할 수 있다.
하지만 도입 당시 70%이었던 소득대체율이 2028년 40%로 점차 낮아지고 있으며 수령 나이도 65세로 늘어나 은퇴 이후를 국민연금에만 의존할 수 없는 것이 현실이다.
다음으로 2층은 퇴직연금이다. 직장인이나 사업자 등 수입이 있는 사람은 퇴직연금을 제도적으로 가입하도록 지도하고 있다.
퇴직연금은 확정급여형 퇴직연금(DB형), 확정기여형 퇴직연금(DC형), 개인형 퇴직연금제도(IRP)가 있다. 예전에는 많은 회사가 DB형을 선택했었으나 최근에는 DC형이나 IRP를 선택하는 추세이다. DC형이나 IRP의 경우 수익률 증가를 위해 구성상품의 선택이 중요하다.
농협은행의 경우 NH스마트뱅킹을 통해 로보어드바이저와 전문가의 맞춤상품 추천으로 포트폴리오를 설계할 수 있고 직접 운용지시도 할 수 있다.
국민연금과 퇴직연금으로도 노후 준비가 불안하다면 3층 보장제도인 개인연금을 고려해 볼 만하다. 개인연금은 연금펀드, 연금신탁, 연금보험 등을 통해 가입할 수 있으며 연간 최대 400만원에 대해 세액공제가 가능하다.
이 외에도 주택이나 농지를 담보로 매월 연금을 받는 역모기지론인 주택연금, 농지연금도 3층연금에 해당할 수 있다.
일반적으로 은퇴 설계라고 하면 은행의 VIP나 받는 서비스라는 편견이 있었으나 요즘은 은행을 방문하지 않더라도 인터넷뱅킹이나 모바일을 통해 쉽게 설계해볼 수 있다.
필자가 근무하는 농협은행에서도 NH스마트뱅킹의 ‘All 100플랜’이라는 서비스를 통해 쉽게 노후 자금을 진단하고 은퇴를 설계할 수 있으며 전문가의 상담을 받을 수도 있다. 또한 직접 특화상품에 가입할 수도 있다.
투자의 대가 워렌 버핏은 “잠자는 동안에도 돈이 들어오는 방법을 찾아내지 못한다면 당신은 죽을 때까지 일해야 한다”라고 말했다.
아무쪼록 연금을 통한 탄탄한 노후 준비로 벚꽃 연금이 부럽지 않은 노후가 되길 희망해본다.
장경민 농협은행 전북본부장
※본 칼럼은 <전민일보> 편집 방향과 다를 수 있습니다
